夫妻互保和夫妻共保,看完后不再“傻傻分不清”:夫妻符
作者:符咒法事网发布时间:2022-10-05分类:符咒浏览:69
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保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.734
最近有对夫妻想要为家庭配置保障,听到了夫妻互保和夫妻共保两种方式,夫妻俩弄不清它们有何区别,就来问我了夫妻符。
这其实是夫妻在进行保险配置中经常碰到的一个问题,虽然两种方式只有一字之差,可区别还是挺大的夫妻符。今天就来带大家了解清楚这两种方式。
01
夫妻互保和夫妻共保分别是什么夫妻符?
夫妻互保是指一共两份保单,夫妻两人互相做对方的投保人,为对方投保夫妻符。投保时,两张保单都附加了投保人豁免功能。夫妻互保一般是针对长期保险产品,如重疾险、定期寿险。
夫妻互保充分利用了保险的保费豁免功能夫妻符。保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人发生豁免责任规定的情况时,比如患轻症、重疾、身故,后续的保费就可以不用再缴纳,可保障依然继续。
拿重疾险来说,一般重疾险都自带被保险人豁免功能,对于期交保险的人群而言,缴费期内出险,后续保费就不用再缴纳;而投保人保费豁免一般属于附加险责任,需要增加保费才能获得相应保障,可以在投保人满足豁免条款、无力负担缴费责任时,给被保险人留下一份保障夫妻符。
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比如小王作为投保人,妻子晓丽为被保险人,投保了一份重疾险A;晓丽作为投保人,小王作为被保险人,投保了第二份重疾险B夫妻符。两份保险都附加了投保人豁免功能,缴费期为30年。
在第三个缴费年度时夫妻符,小王因轻症获得理赔,作为被保险人,重疾险B因为自带被保险人豁免功能,就不需要再缴纳后续保费,保险合同依然有效;
同时小王作为投保人,为妻子投保的重疾险A,后续保费也不用再缴纳了夫妻符。两份保单都不用缴纳后续的27年保费。
夫妻互保是很实用的投保方式,不过需要付出更多的保费成本夫妻符。投保人保费豁免责任的费率跟投保人的年龄、性别、健康状况有关,年龄越大、男性、健康状况一般的需要附加更多保费。可以根据家庭经济情况和保障需求按需选择。
夫妻共保是指只有一份保单,夫妻中的任一方投保,两人都能获得保障夫妻符。目前夫妻共保模式针对的主要是定期寿险产品。
夫妻共保是花一份保单的钱,可以保障两个人,比两人投两份保险的总保费要便宜不少夫妻符。不过这种方式是共用保额,一方理赔,保险责任就终止了,另一方也就失去了这份保障。
同一对夫妻夫妻符,我们来做个保费排序,方便大家比较:
夫妻互保>夫妻各自投保(不附加投保人豁免功能)>夫妻共保>一方单独投保夫妻符。
02
选择时要注意的隐患
对一份保险来说,保单的所有权属于投保人,而不是被保险人夫妻符。一旦夫妻感情破裂,虽然不影响夫妻共同财产的分配,可是如果不能友好协商变更保单信息,面临的将是保单终止的风险,前期退保还会带来损失。
而且退保后,重新投保不仅面临更高的保费成本,还可能会因为身体、年龄等原因被拒保,面临“退保裸奔”的风险夫妻符。
此外,还要牵涉被保险人权利纠纷夫妻符。因为被保险人作为保险标的,有权随时变更受益人,而投保人想要变更受益人,必须经过被保险人的同意。现在多数家庭投保时,都会选择指定受益人,离婚时还要涉及受益人变更的麻烦事儿。
03
结语
以上就是两个投保方式的具体介绍夫妻符,大家看明白了吗?想好怎么投保了吗?
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图片来源于站酷
作者:BETA财富管理研究 小保君
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
标签:夫妻符
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